Итоги финансового кризиса в банковском секторе

Итак, острая фаза кризиса уже позади. Чем сейчас живет банковская система? Удалось ли ей пережить экономические потрясения? Восприняли ли банкиры те уроки, которые преподала им жизнь? Ответы на эти вопросы вы найдете в нашей статье. Если кратко, то далеко не все не так радужно, как изображает вездесущая реклама.

Повышение тарифов.

В конце 2009 года многие банки радостно отрапортовали о повышении процентных ставок. Действительно, проценты по вкладам граждан постоянно растут (15,16, а теперь уже и 18%), вот только нам забывают сказать о том, что вместе с ними растут и тарифы за обслуживание клиентов. Как отмечают крупнейшие эксперты, банковское кредитование в России наращивает доходы не за счет оптимизации кредитной политики, а за счет комиссий.

Доступность.

Банки все чаще вспоминают о минимизации финансовых рисков. С одной стороны, это вполне естественно, но с другой - получить банковский кредит частному лицу стало практически невозможно. Достаточно сказать о том, что в «черные списки» банков может легко попасть каждый россиянин,поскольку требования к заемщикам превысили все допустимые пределы. Отчасти именно из-за желания уменьшить риск кредитования, финансовые организации идут на увеличение процентов за пользование заемными денежными средствами. 20-30% годовых уже никого не удивишь, однако, банковская система берет все новые рекорды. В настоящее время многие ее представители предлагают потребительские займы под 60-80% (!) годовых.

Реклама и жизненные реалии.

Если смотреть одну лишь рекламу, то может показаться, что банковское кредитование переживает лучшие годы своей жизни, но это не так. При виде красивых роликов или красочных баннеров, обратите внимание на примечания. Как правило, они написаны микроскопическим шрифтом и располагаются в самом углу экрана. Полезны примечания тем, что они превращают заманчивые 15-16% по кредиту в те самые 60-80%. Если говорить откровенно, то многие банки идут на изящный обман своих клиентов, потому что декларируемые процентные ставки и объемы кредитования, прекрасно выглядящие на словах, в реальности оказываются пшиком, плохо замаскированной уловкой.

Банковский кредит под залог.

На Западе все просто. Хочешь взять определенную сумму денег - оставь залог. Причем стоит отметить, что такая схема работы не изменилась даже во время кризиса. В России все гораздо сложнее. Банковский кредит под залог взять практически невозможно, и дело тут не только в разделении клиентов на надежных и сомнительных, но и в том, что многие банки вообще не желают связываться с залоговым имуществом. Недвижимость, которая за рубежом считается одним из самых надежных способов обеспечения кредита, в нашей стране совершенно не котируется. Кроме того, трудности возникнут у владельцев строительных объектов, предметов роскоши и прочего «неликвидного» (по мнению банков) имущества.

Что же остается в сухом остатке? Российская банковская система, безусловно, развивается, но вот до кризисного уровня, не говоря уже о западных банках, ей еще далеко. Многие наши управленцы продолжают надеяться на постоянное поднятие тарифов и мелкий обман вкладчиков. Вместо того чтобы предложить населению и предпринимателям лучшие условия сотрудничества, банкиры предпочитают кормить их рекламными обещаниями и не понимают, что, рано или поздно, такая политика приведет их к краху, как уже случилось с «КИТ Финанс», «ВЕФК» и добрым десятком менее крупных банков. Есть ли пути решения проблемы и можно ли вообще взять выгодный кредит? Да, можно. В первую очередь, вы должны владеть информацией. Для этого советуем вам ознакомиться со статьями, размещенными на нашем сайте. Начните, например, со статьи, раскрывающей основные аспекты кредитования в банке.

Как давать деньги в долг правильно? Мировой опыт на службе российских кредиторов.

Мы не сильно ошибемся, если скажем, что долговые отношения, так или иначе, затрагивают почти всех россиян. Взять в долг «до получки» или же, наоборот, предоставить некую сумму близким людям – для многих из нас эти простые, на первый взгляд, действия стали нормой жизни. К сожалению, нередко возникают ситуацию, когда должники не могут или не хотят отдавать деньги вовремя. Что делать в таких случаях? Как избежать проблем? Об этом и пойдет речь в данной статье.

Но для начала несколько мнений наших читателей о том, стоит ли вообще давать деньги в долг:

«Всегда помогаю своим друзьям, если, конечно, хорошо их знаю. Сломался, допустим, у кого-нибудь компьютер и что – сидеть без любимого Интернета до получки? А если я зарабатываю на жизнь с помощью сети? В общем, не хотел бы оказаться в такой ситуации и поэтому даю деньги, если человек действительно в них нуждается».

«Даю и буду давать в долг своим родственникам. Я уверенна в том, что они вернут деньги, и без проблем подожду, если сложные обстоятельства не позволят моим братьям/сестрам погасить долг вовремя».

Позиция, озвученная выше, вполне естественна, только получается, что сложности с возвратом денег в большинстве случаев возникают именно у наших родственников, коллег по работе или близких друзей. Другим людям значимую сумму мы просто не одолжим. Причем часто случается так, что деньги становятся причиной прекращения некогда хороших отношений.

Психология кредитора

О чем Вы думаете, когда люди обращаются к Вам за материальной поддержкой?

Как правило, мысль человека в эти минуты движется по трем стандартным направлениям:

«Денег давать не хочется», но ведь это неправильно - можно прослыть скрягой и поставить под удар взаимоотношения со своими друзьями/родственниками. Конечно же, всегда существует и другой вариант: сказать, что денег нет вообще, но вдруг случайно выяснится, что это неправда;

«Денег дам, но надо, наверное, попросить что-нибудь в качестве залога» - у многих из нас язык не поворачивается высказать сомнения в честности близкого человека, а если все-таки настаивать на своем, то это опять же станет причиной для разрыва взаимоотношений;

«Хочу дать денег, но вдруг мне их не вернут, ведь у него/нее в последнее время много проблем» - наша практика показывает, что основанием для отказа дать некую сумму в долг является не недоверии или сомнение в порядочности человека, а наличие жизненных обстоятельств, из-за которых кредитор понимает – риск слишком велик

Решение проблемы

Мы советуем Вам не отказывать нуждающимся родственникам или друзьям хотя бы потому, что Вы можете оказаться на их месте, однако, необходимо, не смотря ни на что обеспечить возврат выданной суммы денег. Желательно при этом использовать цивилизованные методы, которые не обидят потенциального должника. Один из лучших – давать в долг под залог, а самым хорошим залогом является недвижимость.

Мы уже писали о том, почему выгодны кредиты под залог недвижимости. Теперь хотим рассказать о том, что получает человек, который дает деньги под залог. В первую очередь, он может спокойно спать по ночам и не сомневаться в порядочности своего должника, ведь она подкреплена весомым доказательством в виде дома или квартиры.

При этом Вам вовсе не обязательно задевать гордость и чувства своих друзей или родственников. Они сами должны прекрасно понимать, что будущее любого человека – туманно, и самые радужные планы с легкостью могут разрушиться по причине болезни, потери бизнеса или отсутствия работы. В таких условиях даже самые честные люди меняются, поскольку на них давит груз взятых денег, а вернуть их нет никакой возможности.

Все это исключительно для того, чтобы вы поняли: верить клятвам и обещаниям нельзя. Лучше скачайте договор залога с нашего сайта и спокойно отдавайте нуждающемуся человеку любую сумму, если, конечно, она не превышает стоимость заложенного имущества. Не будут в обиде от такого решения и ваши потенциальные должники. Ведь вы не отказываете им в помощи, а всего лишь хотите удостовериться, что она действительно необходима, и человек готов предпринять определенные действия для того, чтобы ее получить.

Долг под залог недвижимости – это, в первую очередь, уважение к деньгам, которые каждый из нас зарабатывает своим собственным трудом. Такая схема частного кредитования давно и успешно используется в Америке и странах Западной Европы, поэтому не идете на поводу у эмоций и давайте в долг правильно!

Если вы не уверенны в том, что сможете заполнить договор залога самостоятельно – обращайтесь за помощью к специалистам компании «Первый Залоговый Центр». Мы с удовольствием поможем вам справиться с возникшими проблемами, предоставим полную информационную и юридическую поддержку со стороны высококвалифицированных специалистов

Мужчина или женщина? Кто чаще возвращает долг?

Как выглядит типичный должник банков? Каков средний возраст людей, не возвращающих кредиты вовремя? Каких клиентов кредитные консультанты автоматически заносят в «группу риска»? Ответы на эти и многие другие вопросы вы найдете в нашей сегодняшней статье.

Для начала следует заметить, что портрет типичного должника практически не изменился по сравнению с докризисной эпохой. Это по-прежнему женатый мужчина, проживающий в городе и имеющий среднеспециальное образование. Средний возраст клиентов, вовремя не возвращающих кредиты банку, составляет около 34 -36 лет. Это весьма условная характеристика, однако, при принятии решения о выдаче ссуды на нее действительно обращают внимание.


Удивительно также и то, что причины невозвращения кредитов сильно разнятся в зависимости от пола должника. У мужчин средняя сумма долга, как правило, значительно выше, чем у женщин - 98 тысяч рублей против 22,5 тысяч рублей. Усредненное значение суммы просроченных займов составляет 40 тысяч рублей. Таким образом, долги сильной половины человечества почти в два раза превышают норму, а слабой - также в два раза не дотягивают до среднего уровня.

Мало того, что мужчины реже возвращают взятые кредиты, так они еще частенько имеют задолженности и по оплате других платежей (например, услуг ЖКХ и междугородней связи) или ссуд, выданных в других банках. Своеобразный рекорд принадлежит заемщику, который являлся должником сразу по 12 (!) кредитам. Это при том, что, согласно статическим данным, человек, имеющий 6 и более просроченных долгов, не сможет погасить их никогда.

Вообще, в статистических отчетах можно найти немало интересной информации. Так, в частности, автокредиты и займы на потребительские нужды чаще не возвращают мужчины, а большая часть долгов по кредитным картам приходится на женщин. Кроме того, мужчины намного раньше прекращают вовремя выплачивать кредит, то есть, быстрее выходят на просрочку. Но при этом следует заметить, что средний объем платежа по ссуде и процентам у сильного пола значительно больше (36600 рублей против 8500 рублей).

Что касается причин, заставляющих людей влезать в долговую яму. Мужчины почти всегда сваливают вину на то, что они не смогли соизмерить свои желания с реальными финансовыми возможностями. Для таких людей ежемесячные платежи и стоимость владения приобретенной собственности - слишком большие, а доход - слишком маленький. По сути дела, в данном случае мужчины разочаровываются в основных принципах работы кредитных инструментов и решают вообще отказаться от оплаты, признавая тем самым свое поражение.

Женщины подходят к вопросу о взятии ссуды более осторожно и почти всегда реально оценивают возможные риски, однако, слабые стороны есть и у них. Например, женщины почти сразу отказываются от платежей по кредиту, если сталкиваются с потерей работы или резким сокращением уровня доходов. Также представительницы слабой половины человечества не могут грамотно контролировать свои расходы по кредитным картам.

Если же говорить о том, как мужчины и женщины воспринимают проблему долга с точки зрения психологии, то следует заметить, что женщины редко разочаровываются в займах и могут вновь воспользоваться услугами банков даже в том случае, если у них уже были серьезные проблемы с возвратом взятого кредита.

Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, объем кредитов, выданных населению, на 1 мая 2010 года составил сумму в 3,571 триллиона рублей. В то же время, просроченная задолженность равна 264, 9 млрд. рублей (7,42% от общей суммы полученных займов). Для сравнения: на 01.01 2010 года процент просроченной задолженности был значительно ниже (6,82%), а год назад люди не возвращали всего 5, 13% от суммы взятых кредитов.