Обещания банков и реальное положение дел – найти десять отличий больше не проблема.

До кризиса получение экспресс кредита или ссуды на покупку каких-либо товаров было действительно «делом на 5 минут», да и условия кредитования были более-менее посильными для большинства россиян. Сегодня ситуация кардинально изменилась. Да, на улицах больших городов и в средствах массовой информации можно по-прежнему увидеть заманчивую рекламу, но она уже не имеет никакого отношения к реальности.

Оформлять кредит в наши дни невыгодно по самым разным причинам. Достаточно отметить, что заемщику предстоит столкнуться:

· с высокими процентными ставками - реальная стоимость кредитов начинается от 30-40% годовых. За яркими рекламными лозунгами стоят просто грабительские условия сотрудничества. Дошло до того, что банки предлагают заемщикам более высокие проценты, нежели частные инвесторы (!). В особенности это касается потребительского кредитования, где переплата может составлять до 110% в год;

· с небольшими сроками возврата кредитов - даже если банк выдаст вам крупную ссуду, он захочет вернуть ее как можно быстрее. До кризиса большой кредит можно было возвращать в течение 5-10 лет. В настоящее время срок возврата редко превышает 2 года;

· с тщательной проверкой личности - сегодня заемщика проверяют на соответствие самым разным условиям, начиная с возраста человека и заканчивая частотой смены работы. Отказывают в выдаче ссуды в 60-70% случаев;

· с прямым обманом клиентов - рекламируемые проценты в большинстве случаев являются фикцией. Помимо них, клиенту банка придется выплачивать всевозможные комиссии и сборы, предусмотренные договором. Конечно же, ежемесячные платежи за открытие счета, его обслуживание и т.п. действия запрещены ВАС, но очень немногие банки спешат исполнить вынесенное предписание, да и при наличии хороших юристов совсем нетрудно найти лазейки для взимания «левых» платежей. Вот так и получается, что рекламируемые 19-20% могут с легкостью превратиться в 40-50% годовых.

Прежде чем работать с банками напрямую - хорошенько подумайте, а стоит ли игра свеч. Все вышеперечисленные проблемы - это вершина айсберга и вполне возможно, что вам предстоит столкнуться с другими серьезными трудностями.

Как взять «правильный» кредит.

Люди берут кредит потому, что он способен решить большинство существующих финансовых проблем, касаются ли они покупки хорошего телевизора или же оплаты качественного лечения в современных клиниках. Другой вопрос: как взять «правильный» кредит, который станет оптимальным вариантом решения наболевших вопросов, но при этом не принесет с собой больших неудобств в виде огромных процентов и сжатых сроков погашения ссуды. Необходимо помнить, что все заемные средства обладают четырьмя ключевыми характеристиками, и любая из них оказывает существенное влияние на удобство пользования кредитом.

Сумма.

Банки тщательно проверяют каждого заемщика и выдают ссуду только в том случае, если они уверены, что человек сможет выплачивать кредит, обеспечив себе и своей семье нормальные условия существования. Мировая финансовая практика показала: сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от размера заработка человека. Чтобы рассчитать, сумеете ли вы выплачивать кредит без особых финансовых проблем, необходимо учесть все свои расходы (как крупные, так и мелкие; как регулярные, так и нерегулярные) и вычесть их из своего заработка. Получившаяся цифра будет ориентиром при определении размера кредита. Еще один вариант: воспользоваться так называемым калькулятором кредитоспособности. Он представляет собой программу, в которую закладываются все данные о расходах заемщика и его доходах, после чего калькулятор выдает информацию об оптимальной сумме кредита.

Вид кредита.

В настоящее время нам доступно множество видов займов: потребительские, ипотечные, на неотложные нужды, кредитные карты и другие виды кредитования. Каждый из них обладает определенными достоинствами и недостатками, что необходимо обязательно учитывать при принятии окончательного решения. Так, к примеру, кредитные карты являются очень удобным инструментом, если срочно требуются деньги на непродолжительный срок, а ссуды на приобретение жилья станут оптимальным выбором при приобретении дорогостоящих объектов недвижимости.

Валюта займа

Доллары, евро или родные рубли? Этот вопрос волнует каждого человека, решившего взять кредит в банке. Определиться с валютой займа не так просто, как может показаться на первый взгляд. С одной стороны, кредиты в иностранной валюте выгодны по причине более низких процентных ставок, но с другой - предсказать, как поведут себя доллар и евро в долгосрочной перспективе, по силам далеко не каждому. Самый разумный вариант: брать кредит в той валюте, в которой вы получаете свой основной доход. Если единственным его источником является заработная плата, то лучше оформить ссуду в рублях. Ну а рентный доход, получаемый со сдачи зарубежной недвижимости в аренду, позволит вам взять кредит в долларах или евро.

Сроки погашения

Чем больше срок кредитования, тем меньше будет сумма ежемесячных выплат по взятой ссуде. Это элементарное правило верно для любых кредитных программ. Вместе с тем, необходимо принимать во внимание итоговый размер выплат, ведь нередко большие проценты «съедают» всю выгоду долгосрочных кредитов. Подсчитать все плюсы и минусы той или иной кредитной программы самостоятельно у вас вряд ли получится, поэтому разумнее будет обратиться к менеджеру банка или консультанту специализированной компании, сотрудники которой помогут вам выбрать оптимальные условия кредита и обеспечат полную информационную поддержку при взятии ссуды.

Вот, в общем-то, и все. Конечно, наши советы можно назвать элементарными, однако, они являются основой успешно взятого кредита и пренебрегать ими не стоит.

Как получить 300 тысяч на халяву и погасить ипотеку?

С 1 января 2009 года заемщики получили возможность использовать так называемый материнский капитал для погашения кредита. Если быть точным, то такую возможность они имели и прежде, однако, временные поправки, внесенные в существующее законодательство, разрешили людям использовать средства, независимо от того, сколько времени прошло со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка и последующих детей. Напомним, что до принятия поправок материнский капитал мог расходоваться только тогда, когда ребенку исполнялось 3 года. Подобные меры по обеспечению ипотечного кредита можно назвать антикризисными, поскольку они будут действовать только до конца 2010 года.

Что необходимо сделать для того, чтобы оплатить ипотеку с помощью материнского капитала?

Первый этап - нужно позаботиться о том, чтобы у вас на руках находились все необходимые документы: удостоверение личности, сертификат на материнский капитал, банковский договор и выписка с указанием суммы долга, свидетельство о праве собственности на жилое помещение, на приобретение которого брался ипотечный кредит, копия лицевого счета и домовой книги.

Второй этап - подача заявления о досрочном распоряжении материнским капиталом в территориальный орган Пенсионного Фонда РФ. В заявлении указываются сумма, которая направляется на выплату кредита и/или процентов и реквизиты для перечисления средств на счет кредитной организации. Заявление вместе с пакетом собранных документов относятся в органы ПФР, где их принимают к рассмотрению и в течение месяца выносит решение о допустимости использования материнского капитала. Вам может быть отказано в заявлении по причинам, определенным в законодательстве, но всегда можно оспорить решение ПФР в вышестоящем органе или в суде. При положительном решении средства перечисляются на счет кредитной организации в течение двух месяцев со дня его принятия.

Третий этап - обратиться в банк и проинформировать его сотрудников о решении территориального органа ПФР, а также сообщить о той сумме, которую вы перечисляете на уплату кредита.

Учтите, что в течение 2 месяцев, отведенных на перечисление материнского капитала, вы обязаны продолжать выплачивать платежи по ипотеке до тех пор, пока банк не подтвердит получение средств на свой счет.

Экспресс кредиты - доступные деньги?

Несмотря на то, что сегодня наблюдается постепенное восстановление рынка потребительских кредитов, активно продвигаемые банками до кризиса экспресс-кредиты получить бывает не так-то просто. Если раньше подобное кредитование осуществлялось в любом торговом центре и занимало несколько минут, сейчас банки предпочитают клиентов с хорошей кредитной историей, а в качестве гарантий выбирают залог или поручительство.

Программы экспресс-кредитования, используемые банками, в настоящее время выдаются под 30-40% годовых, однако ситуация постепенно стабилизируется: банки делают попытки возвращения к процентным ставкам и условиям кредитования, исчезнувшим после начала кризиса.

Например, без справки о среднемесячном доходе кредиты оформляют Банк Москвы, «Уралсиб» и «Траст», однако решение теперь выносится не за несколько минут, а в течение нескольких часов. Иногда клиентам приходится ждать решения банка сутки. «Уралсиб» предоставляет кредиты на 5 лет на сумму до 500 тысяч рублей со ставкой по кредиту 28,9%, а вот, например, «Траст» выдает новым клиентам не более 40 тыс. руб. с процентной ставкой (с учетом ежемесячной комиссии) более 40%.

При оформлении кредита в «Уралсибе», кроме паспорта, необходима еще и копия трудовой книжки, в «Трасте» ее заменяет загранпаспорт с отметкой о поездке за рубеж в течение последнего года или документ, свидетельствующий о наличии у клиента недвижимости или транспортного средства. Таким образом банки, наученные горьким опытом тотальной просрочки платежей, вызванной кризисными явлениями, отсеивают неплатежеспособных, по их мнению, клиентов.

Специализированные банки также усложнили процесс выдачи кредитов. Хоум Крелит и Финанс выдают кредиты до 250 тыс. рублей стоимостью от 19,9 до 69% годовых (ставка зависит от выбранной программы), банк «Открытие» ограничивается всего 50 тысячами рублей под 45% годовых, а у Джи Мани Банк и Русь-банка, которые выдают 5-летние кредиты на сумму до 500 тыс. руб., процентные ставки колеблются от 19 до 49,9% в первом и от 29,6 до 31,6% во втором. При выдаче максимальных сумм банк потребует от вас не только паспорт и копию трудовой книжки, но и справку о доходах по форме 2-НДФЛ либо ори­гинал свидетельства о регистрации транспортного средства.

Несмотря на заявленный минимум документов, необходимый для получения быстрых кредитов, получить требуемую сумму так же быстро и легко, как до кризиса, заемщику не получится.

Банки начали проверять своих клиентов очень тщательно: учитываются не только возраст и профессиональная деятельность, но и наличие недвижимого имущества и сторонних кредитных обязательств, а также стаж работы и частоту ее смены. Особенно пристальное внимание при проверке банк уделяет профессиональной деятельности заемщика - у многих банков в «черном списке» до сих пор находятся строительные отрасли, сфера посреднических услуг и розничная торговля.

Невзирая на то, что многим заемщикам кредитную историю испортил именно внезапно разразившийся кризис, банки до сих пор изучают кредитные истории новых клиентов с помощью кредитных бюро, что привело к увеличению заявок, не получивших одобрение банков, до 60-70%.