Потребительское кредитование. Классификация видов кредитования.

Основную массу кредитов в России составляют потребительские кредиты, которые, как правило, активно используют физические лица. Вид потребительского кредита определяется исходя из целей, для достижения которых предоставляется кредит. Поэтому потребительский кредит, предоставляемый физическим лицам, зачастую называют целевым потребительским кредитом. Применительно к российским условиям, потребительским кредитом считается практически любой вид кредита, который может быть предоставлен гражданам. Это в частности кредит на приобретение различного рода товаров предназначенных для длительной эксплуатации, ипотечный кредит, кредит на неотложные нужды, а также другие виды кредита. Здесь необходимо отметить тот факт, что потребительское кредитование в странах Европы, заметно отличается от потребительского кредитования в России и предназначается только лишь для приобретения товаров и оплаты некоторых видов услуг.

Если классифицировать потребительский кредит по определённым признакам, в этом случае, как правило, фигурируют такие признаки, как объект кредитования, тип заёмщика, которому предоставляются средства, вид обеспечения кредита, сроки погашения кредита, методы, при помощи которых может быть погашен кредит, целевое направление использования кредита и другие. Относительно объектов кредитования, потребительский кредит может предоставляться как кредит на неотложные нужды, как кредит под залог ценных бумаг, как кредит на строительство или приобретение жилья, а также как кредит на проведение капитального ремонта частного жилого сектора. Кроме этого многие банковские организации выдают кредиты, базирующиеся на долгосрочной основе и используемые обычно для приобретения автомобилей или других товаров, рассчитанных на длительный срок эксплуатации.

Относительно субъектов кредитования, как правило, кредит различается как банковский потребительский кредит, кредит, предоставляемый гражданам со стороны торговых организаций, потребительский кредит, предоставляемый учреждениями небанковского сектора, кредит от частных инвесторов, а также потребительский кредит, который может быть предоставлен по месту работы заёмщика. Что касается сроков кредитования, здесь можно рассматривать также несколько вариантов. Это краткосрочный кредит, как правило, предоставляемый на срок до одного года. Среднесрочный кредит, предоставляемый сроком от одного года и до пяти лет. Долгосрочный кредит, предоставляемый на срок свыше пяти лет. По способам предоставления, потребительский кредит можно классифицировать, как целевой кредит и нецелевой кредит. Последний способ обычно используется в случае предоставления кредита на неотложные нужды, овердрафт - особая форма предоставления кредитных средств и подобное. С точки зрения обеспечения, кредит можно классифицировать как необеспеченный кредит и обеспеченный кредит. В последнем случае имеется в виду обеспечение типа залога, каких-либо гарантий, поручительств и аналогичных методов обеспечения. По методам погашения, кредит можно рассматривать как погашаемый единовременно, либо с рассрочкой платежа.
В операциях кредитования также имеет значимое место такой классификатор, как методы взимания процентов по кредиту. В данном случае кредит можно классифицировать как кредит с удержанием процентной ставки непосредственно в момент предоставления кредита, кредит с выплатой процентов во время погашения кредита, кредит с выплатой процентной ставки равными долями по мере погашения кредита. Кроме того, имеют место кредиты, сопровождающиеся так называемым аннуитетным платежом, предусматривающим периодический платёж по кредиту с одновременной выплатой процентов.

Классификация кредита по характеру оборачиваемости финансовых средств может рассматриваться как разовый кредит, возобновляемый кредит, а также как кредит, имеющий льготный период погашения и соответственно, кредит, не имеющий льготного периода погашения. Таким образом, потребительское кредитование физических лиц и не только, классифицируется как деятельность по многим факторам и необходимо отметить, что не ограничивается только лишь теми из них, которые были перечислены в статье. Законопроект о потребительском кредитовании до настоящего момента находится на стадии совершенствования и предусматривает в окончательном варианте максимальную защищённость прав потребителей. Вместе с тем законопроект предполагает внесение поправок и в части ответственности потребителей в случае игнорирования ими договорных обязательств по кредиту.