Вопреки распространенному мнению, единого бюро кредитных историй в России по-прежнему не существует. Разговоры по поводу его создания ведутся на протяжении нескольких последних лет, однако, воз и ныне там. Честно говоря, такая ситуация удивляет, ведь, в первую очередь, кредитная история клиентов нужна самим банкам. В наши дни отнюдь не редки ситуации, когда заемщик набирает кредиты сразу в нескольких финансовых учреждениях, а потом, что закономерно, не может нормально выплачивать проценты и платежи по ссудам. Так почему же до сих не создано одно общее бюро кредитных историй? Неужели есть более действенные способы определения надежности клиентов? Интересные вопросы. Давайте попробуем ответить на них вместе.
Действие инструментов для проверки платежеспособности и ответственности заемщика, в том числе и БКИ, контролируется законодательством РФ. Федеральный закон №218-ФЗ «О бюро кредитных историй» был принят еще 1 первого сентября 2005 года. В соответствии с этим нормативным актом, под кредитной историей понимается совокупность сведений как о самом заемщике, так и о взятых им ссудах. При этом информация подразделяется на открытую (титульную) и закрытую (конфиденциальную). И ту, и другую часть хранят у себя бюро кредитных историй, то есть некое юридическое лицо, в обязанности которого входит сбор, обработка, анализ и хранение полученной информации о клиентах банков. Кроме того, БКИ обязано предоставлять сведения о взятых кредитах уполномоченным на то представителям кредитных организаций.
Титульная часть кредитной истории содержит личные данные человека: ИНН, ФИО, идентификатор заемщика, присвоенный ему при занесении в базу, и прочие персональные сведения. Конфиденциальный раздел включает паспортные данные, информацию о прописке и фактическом месте проживания, а также о взятых ссудах. Финансовые данные позволяют узнать о сумме кредита, сроках его возврата, величине ежемесячных платежей и предоставленном залоге (если таковой имеется). Здесь же перечисляются различные дополнительные условия, которые, так или иначе, могут повлиять на выплату уже взятых кредитов. Разумеется, если заемщик когда-то брал кредит и не смог вовремя погасить его, этот факт также отмечается в истории.
Как видите, подход прост, но эффективен. При наличии задолженностей и проблем с выплатой уже полученных займов, кредитная история человека попадает в «черный список», что сводит к минимуму шанс получения новых заемных средств.
Как не испортить себе кредитную историю?
Банки делят всех клиентов на «хороших» и «плохих». В первую группу входят заемщики, которые:
вовремя и в полном объеме осуществляют платежи по основному долгу и процентам;
допускается небольшая просрочка платежей, не превышающая 5 календарных дней для юридических лиц и 30 дней включительно - для физических лиц;
просрочка признается несущественной, если она является единичным случаем за период в течение последних 180 календарных дней, то есть, грубо говоря, раз в полгода можно без особых последствий задержать выплату.
Чтобы перейти в категорию «плохих» клиентов, заемщику всего лишь требуется:
-платить основной долг и проценты за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией;
-создать такие условия, при которых организация-ссудодатель несет высокий риск (опасность) потерь в связи с предоставлением клиенту денежных средств и/или иного имущества;
-подать заявление на реструктуризацию долга, то есть, на пересмотр первоначальных условий договора в сторону, выгодную для заемщика (уменьшение суммы ежемесячных платежей, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки и т.д.);
-за последние 180 календарных дней иметь просроченные платежи по основному долгу и процентам при условии, что срок просрочки составляет 6-30 календарных дней для юридических лиц и 31-60 дней - для физических лиц;
кредитная история портится и в тех случаях, когда человек берет ссуду в банке для того, чтобы оплачивать кредит, взятый ранее в другом финансовом учреждении В обязанности сотрудников бюро кредитных историй (БКИ) входит сбор, обработка, анализ и хранение сведений, которые касаются кредитной истории клиентов банков, включая историю платежей, случаи просрочки кредита и остаток задолженности. Таким образом, БКИ выступает в качестве информационного посредника и действует либо от лица кредитора, либо самостоятельно в целях получения прибыли. Картотека на граждан ведется на основании общедоступных данных, а также информации, полученной непосредственно от кредиторов и прочих источников (налоговые органы, суды, государственные регистрационные палаты).
Что дает БКИ банкам и заемщикам?
Для банков грамотно составленная кредитная история - это великолепный шанс оценить надежность заемщика и возможные риски при выдаче кредита. Кроме того, точная и достоверная информация позволяет банкирам прогнозировать возвратность выданных ссуд, вести свою деятельность с большей прибылью и снизить издержки, неизбежные при поиске сведений о клиентах.
Работа БКИ идет на пользу и заемщикам. Эта организация дисциплинирует людей, заставляет их вовремя выплачивать основной долг и проценты, чтобы навсегда не лишиться возможности получить новый кредит.
Деятельность БКИ за рубежом
В Западной Европе и США проверить кредитную историю не составляет ровным счетом никаких проблем. Банк имеет право получать необходимую ему информацию в виде отчетов, детализация которых зависит от условий работы, требований к потенциальному заемщику, вида и суммы кредита, некоторых других факторов. Самый простой и, следовательно, самый дешевый отчет содержит только так называемые «негативные» данные, то есть информацию о просроченных платежах и невозвратах ссуд.
Максимально детализированная кредитная история включают в себя весь комплекс сведений, включая данные об имеющемся у заемщика имуществе, его источниках доходов, сфере занятости, заработках остальных членов семьи, наличии ликвидного залогового имущества и прочих гарантий выплаты взятого кредита. Такой отчет стоит намного дороже «негативного». За базовые сведения банки выплачивают бюро кредитных историй сумму в размере от 1 (Великобритания) до 3 (Аргентина) долларов США, в то время как стоимость детализированного отчета нередко достигает нескольких сотен долларов.
Кроме предоставления интересующих банки сведений, БКИ на западе занимаются разработкой статических моделей, рейтингов и прочих инструментов, способствующих ведению более эффективной кредитной политики.
Деятельность БКИ в России
Впервые кредитные истории у нас начали вестись во время бума потребительского кредитования, когда многие заемщики стремились получить небольшую ссуду на покупку необходимых вещей и бытовой техники. Проверять каждого клиента магазины и банки не могли по причине того, что на оформление ссуды отводилось всего 10-20 минут. Для решения этой проблемы и начали создаваться бюро кредитных историй, которые аккумулировали сведения, полученные от кредиторов, и предоставляли информацию заинтересованным банкам.
БКИ работают на основании лицензии, выданной Федеральной Службой по финансовым рынкам. Одновременно она контролирует деятельность подобных организаций и обеспечивает конфиденциальность полученной ими информации.
Что будет, если попасть в «черный» список?
Кредитная история свидетельствует о вашей платежеспособности и надежности, поэтому лучше сохранять ее в «чистоте», ведь заранее не узнаешь, когда может понадобиться крупная сумма денег и взять ее можно будет только в банке. Есть и еще один нюанс, свидетельствующий о том, что лучше платить основной долг и проценты вовремя.
Помните, что должники по кредитам вносятся в список невыездных лиц, то есть вы не сможете отправиться за границу к родственникам или уехать на отдых, если у вас имеется банковская задолженность, а также неуплаченные алименты или штрафы, начисленные сотрудниками государственных контролирующих организаций. Помните о том, что проверить кредитную историю достаточно просто и не пытайтесь никого обмануть. Даже если вам удастся проскочить через сети службы безопасности, то факт обмана, рано или поздно, все равно раскроется и тогда вас точно внесут в «черный» список всех банков.
Как узнать кредитную историю самому?
Один раз в году любой россиянин может получить свою кредитную историю абсолютно бесплатно. Для этого нужно иметь при себе лишь паспорт, если вы являетесь физическим лицом или Подлинник свидетельства о регистрации, если вы индивидуальный предприниматель.
Если субъект кредитной истории - юридическое лицо, то необходимо иметь Свидетельства о государственной регистрации юридического лица, документ, подтверждающий наличие у представителя соответствующих полномочий (доверенность, протокол общего собрания акционеров (участников) юридического лица, Паспорт гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иной документ, удостоверяющий личность представителя юридического лица.
С этими документами нужно обратиться в БКИ вашего региона, например в Санкт-Петербурге это Северо-Западное бюро кредитных историй в Москве это Национальное бюро кредитных историй
И САМОЕ ГЛАВНОЕ НЕ ПОПАДИТЕСЬ НА УДОЧКУ МОШЕННИКАМ!
Если Вам предлагают отправить SMS в обмен на Кредитную историю - это обман!
Если Вам обещают убрать Ваши просрочки из Кредитной истории - это обман!
Если вам предлагают за деньги получить информацию о вашей кредитной истории, помните что 1 раз в год вы можете сделать это АБСОЛЮТНО БЕСПЛАТНО!
Если вам обещают исправить кредитную историю - это обман!
